Пока в экспертном и научном сообществе идут дискуссии о том, насколько денежно-кредитная политика (ДКП) Центробанка соответствует запросам экономики, а исполнительная власть ищет источники инвестиций за пределами традиционного ростовщического кредитования, в банковской сфере проявляются новые принципы взаимодействия между реальным производством и обслуживающим его финансовым сектором. Речь идёт о банках, входящих в структуру цифровых онлайн-платформ. Именно цифровые технологии признаны основой нового технологического уклада, который начинает преобразовывать ведущие мировые экономики. Важнейшая характеристика цифровых платформ заключается в том, что они связывают торговлю, логистику, финансы, медицину, образование и туризм в единую инфраструктуру. Это позволяет компаниям объединять продукты, технологии, данные и сервисы, а потребителям — получать комплексные решения в рамках привычных жизненных сценариев. Платформенная модель позволяет не просто оцифровывать существующие процессы, а создавать новые межотраслевые связи, продукты и сценарии потребления. Для предпринимательства, ориентированного на конечного покупателя, это означает появление дополнительных каналов привлечения клиентов, снижение транзакционных издержек, повышение эффективности операций и расширение возможностей для развития новых бизнес-моделей. Именно эти факторы обусловливают снижение розничных цен на маркетплейсах на 20–40% по сравнению с традиционным сетевым ретейлом. Такие экономические принципы обусловили необходимость трансформации традиционного банкинга, ориентированного преимущественно на получение прибыли вне жёсткой связи с задачами обслуживаемого бизнеса. И тем более — с интересами государства. Банки маркетплейсов действуют в интересах всей платформы, исходя из необходимости обеспечивать достижение общих целей и эффективное функционирование всех участников товарно-распределительной сети: производителей, поставщиков, логистов и продавцов. Меняются и функции банков. Они могут выступать поставщиками инфраструктурных и технологических решений для других отраслей, интегрироваться в сторонние экосистемы или развивать собственные платформенные решения. Это не отменяет полностью традиционную банковскую модель, но модернизирует её в соответствии с требованиями цифрового уклада. Один из наиболее характерных признаков новых принципов — формирование сервисов потребительской рассрочки, предоставляемой платформами. Объём её выдачи превысил 500 млрд рублей, увеличившись за год на 80%. Смысл заключается в беспроцентном или низкопроцентном финансировании потребителей, а через них — производителей товаров и услуг. Оборот увеличивается, общая прибыль растёт, потребительский спрос финансирует реальный сектор с минимальными накладными расходами. При этом доля «плохих» долгов по рассрочке не превышает 3,5%. В традиционных банках этот показатель достигает 14%. Ещё один факт: около 50% объёма займов для малого и среднего предпринимательства (МСП) сейчас обеспечивают платформенные финансовые организации на основе анализа данных о реальных продажах и финансовом положении заёмщиков. Результат — у селлеров одного из крупнейших маркетплейсов, получивших заём, оборот вырос в среднем на 65%. Это демонстрирует прямую связь между инвестициями и ростом производства безо всяких ссылок на необходимость борьбы с инфляцией посредством блокировки доступных кредитов и оборотных средств через высокую ключевую ставку. Сейчас новые принципы финансирования реального сектора ограничены рамками цифровых платформ. Однако их развитие неизбежно приведёт к трансформации традиционной банковской модели, её интеграции в единую экономическую систему и укреплению позиций России в условиях информационно-цифровой конкуренции, стремительно развивающейся на мировых рынках.
- 80
- 32
- 19
- 14
- 5
- 3
- 2
- 1