в дальнейшем как схема-идея: - надо чтобы все понимали, что приложение банков использовать для цифры это эрзац, временно допустимо но цель - отдельное пользовательское приложение самого эмитента и никак иначе - это отдельное приложение должно устанавливаться на устройство и обмениваться данными с эмитентом напрямую, без банков посредников - далее отдельное устройство, компактное, заточенное именно на одно лишь это отдельное приложение - это устройство хранит на своем встроенном носителе, привязанном к своему конкретному счету, информацию о своем счете и в зашифрованном виде часть информации полученной от других таких устройств напрямую, с использованием технологии распределенного хранения данных, так называемый блокчейн, что позволяет ему не зависеть от доступа в интернет и производить расчеты офлайн, путем сопряжения с любым другим устройством (по аналогии - вы взяли деньги из своего кошелька и передали продавцу, он положил в свой кошелёк) - все эти устройства, при возникновении возможности связаться с другими такими же устройствами или с сетью интернет, обмениваются своей частью зашифрованных данных о состоянии других счетов, актуализируют постфактум информацию о текущем состоянии счетов на сервере эмитента и проводят необходимые обновления своего программного обеспечения - устройство привязано к владельцу биометрическими данными, с возможностью заменить его и заблокировать по идентификатору утерянное устройство вот так, в общих чертах, может выглядеть для простого обывателя картинка правильного цифрового кошелька... далее начинаются нюансы, о которых он не подозревает, но которые нам лучше узнать заранее и по возможности людям рассказать... так понятнее? или вам не интересно?