Верховный суд РФ не признал ввод СМС-кода согласием на оформление кредита

Финансовый караульный@karaulny_accountantФинансы и криптовалюты20 октября 2026, 14:01

more_horiz

Верховный суд отменил подтверждение операций по СМС? СМИ распространяют новость о том, что Верховный суд усомнился в достаточности СМС-кода для подтверждения сделки. «Финансовый караульный» разобрался, что произошло, и спросил эксперта по цифровым валютам о последствиях для онлайн-операций. Верховный суд РФ не отменял подтверждение операций кодами из СМС и не признавал этот способ недействительным. В определении от 18 августа 2026 года № 5-КГ26-78-К2 речь идёт о другом: банк должен убедиться, что договор действительно заключает клиент, а не третье лицо, действующее от его имени. ㅤ Что решил Верховный суд? ㅤ Спор возник вокруг кредита на 869 958 рублей, оформленного через дистанционный сервис «Хоум Кредит энд Финанс Банка». Клиент утверждал, что стал жертвой мошенников и не давал согласия на договор. Из 751 тыс. рублей, зачисленных на его счёт, деньги менее чем через пять минут перевели третьему лицу. ㅤ Нижестоящие суды отказали в иске, сославшись, в том числе, на подтверждение договора кодом из СМС. Верховный суд отменил решения апелляционной и кассационной инстанций и направил дело на новое рассмотрение. ㅤ Суд указал, что банку следовало проверить, исходило ли намерение заключить договор от самого клиента, и обеспечить надлежащую идентификацию. При этом ВС не постановил, что СМС-код не может подтверждать согласие. Он потребовал оценить обстоятельства конкретной сделки и действия банка по защите клиента. ㅤ Почему СМС по-прежнему важны ㅤ Решение Верховного суда ставит вопрос о том, достаточно ли технического подтверждения, чтобы считать сделку добровольной. Для онлайн-площадок отказ от СМС при этом может создать проблему с поиском доступной альтернативы. ㅤ Алексей Меандров, эксперт по цифровым валютам АО ЦИПР, считает, что решение ВС не стоит трактовать как отказ от СМС-подтверждения. ㅤ «Организации, осуществляющие обмен цифровых валют по новому закону 282-ФЗ не имеют права работать с наличными. И многие уже планируют закрыть свои физические офисы. А для онлайн-транзакций с безналичными средствами СМС — это один из немногих доступных способов подтверждения. Стоит отметить, что для защиты граждан в сделках с цифровыми валютами вводятся такие нормы, как кастодиальное хранение средств и период охлаждения. Вместе с пакетами мер по "антифроду", это создаёт комплексные механизмы защиты. Транзакцию в блокчейне откатить назад нельзя. Но операцию с цифровой валютой (если она проведена в рамках российской регуляторики) можно оспорить по аналогии с тем, как это делается с банковскими операциями», — отметил эксперт. ㅤ Таким образом, необратимость транзакции в блокчейне не означает, что сделку нельзя оспорить в правовом поле. При этом возможность оспаривания не равнозначна автоматическому возврату средств: значение имеют обстоятельства операции и доказательства сторон. ㅤ Что это значит для пользователей и площадок ㅤ Определение Верховного суда не даёт оснований считать, что подтверждённые СМС-кодом операции теперь можно отменить по одному заявлению клиента. Оно обращает внимание на ответственность организации, которая проводит сделку: необходимо учитывать не только факт ввода кода, но и признаки возможного мошенничества. ㅤ Для пользователей это означает, что СМС-код остаётся способом подтверждения, но не гарантией того, что спорная операция будет признана добровольной. Для финансовых и цифровых платформ важны не только технические процедуры, но и меры, позволяющие выявлять подозрительные действия до перевода средств. ㅤ Останется ли СМС способом подтверждения ㅤ Громкие заголовки о том, что Верховный суд "отменил подтверждение операций СМС-кодами", не отражают сути определения. Суд не запретил этот механизм, а потребовал проверить, действительно ли клиент выразил волю на заключение договора. ㅤ Для онлайн-площадок СМС остаётся одним из доступных способов подтверждения действий пользователя. Поэтому при усилении требований к защите от мошенничества важно учитывать не только надёжность существующих процедур, но и доступность альтернатив. Отказ от привычного механизма сам по себе не решит проблему: необходимо понимать, чем его заменить и обеспечит ли новый способ сопоставимый уровень доступности для клиентов. Финансовый караульный в ТГ | в МАХ