Сколько нужно заработать, чтобы больше не работать: считаем в рублях 💸 Обещала вам месяц назад сделать серию постов про деньги и карьеру. Начну с этого. Как я тут часто говорю, я не очень понимаю, зачем полжизни строить карьеру, стараться, пахать, если вы благодаря карьере не строите себе капитал на будущее. Карьера в РФ очень короткая, после 45 лет поиск работы становится в разы сложнее. Работу вы, конечно, найдете. Вопрос будет, в том, что это за работа, какой это даунгрейд по деньгам и сколько здоровья она будет отнимать. А значит, вам надо сильно заранее задуматься о том, что будет кормить вас после 45-50 лет. Не государственная же пенсия честное слово. На Западе популярно «правило 4%»: если каждый год тратить не больше 4% капитала, денег хватит на 30+ лет. Отсюда простая формула: годовые расходы × 25 = капитал, на который можно жить. Правило посчитано на американских акциях и облигациях. У нас оно работает с оговорками. Например, сегодня при текущих ставках оно работает. Возьмём расходы какого-нибудь айтишника — пусть будет 150к в месяц, то есть 1,8 млн в год. Сейчас ключевая ставка — 14% (РБК), вклады в крупных банках дают около 13% (ЦБ), инфляция — 7,15% (Минэкономразвития). Считаем: → 13% по вкладу минус НДФЛ ≈ 11% на руки → минус 7% инфляции ≈ 4% реальной доходности 4% от капитала = 1,8 млн в год. Значит, чтобы поддерживать ваши текущие годовые траты, вам нужен капитал 45 млн. руб Проблема в том, что ставка будет снижаться: ЦБ целится в инфляцию 4%. Когда он к ней придёт (а рано или поздно придёт), ключевая ставка будет примерно 7–8%, а вклады — около 6-6,5%. → 6,5% минус НДФЛ ≈ 5,6% → минус 4% инфляции ≈ 1,6% реальной доходности При тех же расходах вам нужно уже 110 млн капитала, чтобы больше не работать. Понятное дело, что вы будете искать более высокую доходность в акциях, фондах ливкидности, офз и где-то еще. Но это уже сильно больший риск и волатильность для удержания вашего капитала. Тут бы в минус не уйти из-за внезапных черных лебедей. Поэтому более реалистичная планка для России — 3% изъятия капитала в год, то есть годовые расходы × 33. Получается, с тратами 150к в мес. вам надо заработать 60 млн рублей, чтобы больше не работать. Но почему почти никто не уходит на пенсию насовсем? Экономист Николь Маэстас изучала, что американцы делают после выхода на пенсию. Почти половина выбирает нетипичный путь: продолжает работать частично или со временем возвращается к работе. Как минимум 26% пенсионеров возвращаются к работе. При этом большинство планировало это заранее, и дело было не в нехватке денег (Journal of Human Resources, 2010). То есть люди копят не на то, чтобы перестать работать, а чтобы делать только то, что им нравится. И выбирают они часто не найм, а ремесленничество: консалтинг, свой маленький бизнес, фриланс проекты. Выводы 1. Думать о том, на что вы будете жить после 45-50 лет лучше начинать хотя бы в 30. Потом будет мучительно больно. 2. Правило 4% лучше не использовать для России, для наших реалий больше подходит 3%. Умножаете свои годовые расходы на 33 и получаете необходимый капитал. 3. Скорее всего, эта сумма вас испугает. Это нормально. Можно прикинуть варианты, где капитал покрывает не все ваши затраты, а, например, 70%. Там сумма выйдет не такой страшной 4. Богатство в моем понимании — это возможность заниматься исключительно тем, что нравится. Это не значит вообще не работать, но это значит иметь прикрытую попу большим капиталом, а ради удовольствия разводить кур, стричь газоны, выгуливать собак или высаживать клумбы на заказ. Такси для души тоже заиграло новыми красками. Если посты про деньги вам интересны, с вас огонек 🔥 #деньги #карьера
- 32
- 13
- 2
- 2